El deducible es la cantidad que tú pagas primero cuando ocurre un siniestro, mientras que el coaseguro es el porcentaje del gasto que compartes con la aseguradora después de cubrir el deducible. Entender estos dos conceptos es clave para elegir correctamente cualquier seguro, especialmente en gastos médicos, autos y seguros patrimoniales.
Uno de los aspectos que más dudas genera al contratar un seguro es entender cuánto pagará realmente la aseguradora cuando ocurre un siniestro.
Para calcularlo existen dos conceptos fundamentales:
-
Deducible
-
Coaseguro
Aunque parecen términos complicados, en realidad son mecanismos que permiten mantener equilibrado el costo de los seguros.
En Castillo y Asociados, explicamos estos conceptos a nuestros clientes antes de contratar cualquier póliza, porque entenderlos puede ayudarte a ahorrar miles de pesos y evitar sorpresas.
¿Qué es el deducible?
El deducible es la cantidad fija que debes pagar antes de que la aseguradora comience a cubrir los gastos.
Es una forma de compartir el riesgo entre el asegurado y la compañía.
Ejemplo sencillo
Supongamos que tu seguro tiene:
Deducible: $20,000
Y ocurre un siniestro de:
$120,000
Entonces:
1️⃣ Tú pagas los primeros $20,000
2️⃣ El resto entra al cálculo del seguro
¿Qué es el coaseguro?
El coaseguro es el porcentaje del gasto restante que debes pagar después del deducible.
Este porcentaje normalmente va entre:
5 % y 20 %
dependiendo del tipo de póliza.
Ejemplo completo (deducible + coaseguro)
Imaginemos un seguro con:
Deducible: $20,000
Coaseguro: 10 %
Y un gasto médico total de:
$200,000
Paso 1 — pagar deducible
$200,000 – $20,000 = $180,000
Paso 2 — aplicar coaseguro
10 % de $180,000 = $18,000
Resultado final
Tú pagarías:
-
$20,000 deducible
-
$18,000 coaseguro
Total pagado por ti: $38,000
La aseguradora pagaría:
$162,000
¿Por qué existen el deducible y el coaseguro?
Principalmente por tres razones:
1️⃣ Mantener seguros accesibles
Si las aseguradoras cubrieran el 100 % desde el primer peso, las primas serían muchísimo más caras.
2️⃣ Evitar reclamaciones menores
Los deducibles hacen que los seguros se utilicen para eventos realmente importantes.
3️⃣ Compartir el riesgo
Esto permite mantener el sistema de seguros financieramente sostenible.
¿Conviene elegir deducibles altos o bajos?
Depende de tu perfil financiero.
Deducible bajo
Ventajas:
✔ Pagas menos en un siniestro
Desventajas:
❌ Prima anual más alta
Deducible alto
Ventajas:
✔ Seguro más barato
Desventajas:
❌ Mayor gasto en caso de accidente
Deducible y coaseguro según el tipo de seguro
Seguro de Gastos Médicos
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Deducible: entre $10,000 y $40,000
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Coaseguro: entre 5 % y 15 %
Seguro de Auto
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Deducible daños materiales: 3 % a 5 % del valor del auto
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Deducible robo: 10 %
Seguro de Daños (casa o empresa)
-
Deducibles variables según cobertura
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generalmente entre 1 % y 10 % del valor asegurado
Consejos para elegir correctamente
✔ Elige un deducible que sí puedas pagar si ocurre un siniestro
✔ Analiza tu capacidad financiera
✔ Compara varias aseguradoras
✔ Consulta con un asesor especializado
En muchos casos, un ajuste correcto en deducible y coaseguro puede reducir significativamente el costo del seguro sin perder protección.
Preguntas frecuentes
¿El deducible se paga siempre?
Solo cuando ocurre un siniestro cubierto por la póliza.
¿El coaseguro tiene límite?
Sí. En muchos seguros existe un tope máximo de coaseguro.
¿Puedo cambiar mi deducible después?
En algunos seguros sí, generalmente al renovar la póliza.
¿Qué seguro tiene los deducibles más altos?
Normalmente los seguros médicos internacionales o de alta gama.
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Autor
El equipo de Castillo y Asociados
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Actualizado: 2026